Кредитният консултант - факирът, който напасва цифрите

Искате да купите жилище и ви трябва кредит. Възнамерявате да разширите бизнеса си и ви е необходим по-голям промишлен терен, за който ще теглите заем. Банковите реклами ви атакуват от телевизора, от билбордовете, от вестниците. Вие обаче не сте финансист, не се чувствате много на "ти" с цифрите, лихвите и скритите уловки на банките.


Има ли вариант да намерите най-оптималния кредит?

Еднозначен отговор трудно може да се даде, но т.нар. кредитен консултант до голяма степен може да открие заема, който най-добре съответства на целите на кредитополучателя и на финансовото му състояние и да му съдейства при управлението на заема до погасяването му. Личният финансист преговаря с банките, когато има основание за отпускане на преференциални кредити, когато назрее моментът за рефинансиране на заема. Той е този, който ви представлява и при положение, че имате затруднения с обслужването на кредита. В България услугата на кредитния консултант все още не е толкова популярна, докато по света около 65% от кредитополучателите ползват такъв финансов консултант. В бъдеще обаче тенденцията у нас ще се пречупи.

Основното задължение на кредитния консултант е да изработи индивидуален план за погасяване на кредита, съобразен с финансовите възможности на клиента, и да прецени кой от предлаганите на пазара кредитни продукти ще съответства най-добре на този план, така че да е възможно клиентът да погаси кредита за максимално кратък срок и съответно да плати колкото е възможно по-малко лихви и такси. Банките също изработват такива планове, но не бива да се забравя, че те все пак са страна по сделката.

Кредитният консултант е този, който трябва да оцени ефективността от инвестицията, която клиентът планира да направи. Той претегля положителните и негативните страни на покупката и в случай на твърде голям риск за клиента го пренасочва към по-малко рисков вариант. Негово задължение е да предложи достатъчно гъвкав план, за да може той да се променя при всяка промяна във финансовото положение на кредитополучателя. С добре подбран кредит и прецизно конструиран кредитен план, клиентът би могъл да си спести около 20-35% от лихви и такси. При 20-годишен заем от 30 000 евро, при лихва 8% това прави сума от около 6000-10 000 евро.

Кредитният консултант е и първият, към когото кредитополучателят ще се обърне в екстремни ситуации - загуба на работа, болест, просрочване на вноски поради различни причини, необходимост от предоговаряне на заема или рефинансиране. В кредитния план трябва да бъде заложен вариант за действие при възникване на критична ситуация, така че клиентът да претърпи минимални загуби.


Как се открива личният финансов консултант?

Клиентът най-често се обажда по телефона - по съвет на приятел или след като е видял някаква реклама на консултантската фирма. Казва какъв кредит иска, какви са реалните и официалните му доходи. Отсреща обикновено му казват има ли възможност да го получи, както и документите, които трябва да осигури. Когато идва с тях в офиса, сключват договор за посредничество и изготвят кредитните документи - кредитен план, погасителен план, бизнес план, ако трябва. Посредникът има грижата за процедурите в банката.

С получаването на парите клиентът не приключва връзката си с фирмата - има допълнителна програма за ипотечните и бизнес кредити. В цената за посредничеството влизат безплатни консултации - ако се промени доходът или животът му, т.е. сключи брак, родят му се деца и т. н., или пък иска да рефинансира този кредит по друга причина. С помощта на консултантската фирма може да се реагира по най-адекватния начин на тези промени.


Как се избира финансов съветник:
- Препоръчително е той да предлага кредити на най-голям брой кредитори, за да се възползвате от конкуренцията между банките и да получите най-изгоден заем.
- Искайте от консултанта да ви отдели достатъчно време и да ви обясни ясно и просто каква полза ще имате при избора на един или друг кредит.
- Поискайте от консултанта да ви изготви стратегия за плащането на кредита поне за три години напред, която ще отговаря на доходите и на стила ви на живот.
- Задайте всички въпроси, които ви интересуват, и не подписвайте нищо, докато не сте си изяснили всичко.


Статистика
60% от покупките на недвижим имот в момента се реализират със заем. Приблизително поравно се теглят както кредити в евро, така и в лева. При тегленето на по-големи заеми предпочитаната валута е в евро, а при по-малките - в лева. При покупката на жилищен имот средният размер на заемите в евро е 30-31 хил. евро, а в лева - 40 000 лв.

Повечето от кредитополучателите предпочитат да си погасяват заема за срок от 20 години. Това отчитат от новата компания за кредитни консултации "Кредит център", част от "Адрес груп". Наблюденията им сочат още, че в около 70-80% от случаите се кредитира старо строителство. На този етап банките все още не прилагат достатъчно гъвкава политика по отношение на кредитите на зелено.