Бюджeтният бoнyc c бeзплaтнитe бaнĸoви cмeтĸи мoжe дa ce oĸaжe eднa гoлямa илюзия

Министерството на финансите през седмицата разпространи поредното оптимистично съобщение, в което се припомня, че от 1 септември по силата на преходните и заключителни разпоредби на приетият през юли Закон за държавния бюджет на Република България за 2023-а (ЗДБРБ), гражданите ще могат да ползват парите си от заплати, пенсии, помощи и социални плащания получавани по банкова сметка без да дължат такси и комисионни. Разбира се в този бонус има детайли затова е добре да цитираме точно. В съобщението на финансовото ведомство пише:

"От 1 септември 2023 г. физическите лица ще могат да си откриват платежна сметка за основни операции, като тази сметка ще се обслужва безплатно, когато по нея постъпват и се съхраняват средства от трудови възнаграждения, пенсии, помощи и обезщетения за социално осигуряване и социално подпомагане, стипендии за ученици, студенти и докторанти. Тази възможност беше осигурена за гражданите с промени в Закона за платежните услуги и платежните системи, гласувани с приемането на Закона за държавния бюджет на Република България за 2023 г.

Условие за използването на платежна сметка за основни операции е лицето да няма открита друга платежна сметка в банка, чрез която да може да използва посочените платежни услуги. Всеки гражданин ще има право само на една платежна сметка за основни операции. Чрез сметката за основни операции могат да се извършват услуги като внасяне на средства по сметката, теглене на пари в брой от гише или банкомат, както и други платежни операции на територията на страната в левове. Гражданите ще могат да теглят посочените средства от сметката за основни операции безплатно само на банкомати на обслужващата банка".

И след въпросния текст на прессъобщението следват купища въпроси. Всички граждани ли имат право на въпросната платежна сметка за основни операции или само онези от тях, които нямат друга банкова сметка? Защото, ако е второто обхвата на въпросният бонус се свива чувствително. Освен това, ако приемем, че всички около 2 млн. пенсионери имат само една сметка по която сега си получават парите от държавата, тя основна сметка за платежни операции ли се смята и ако не, може ли да се превърна в такава? Ако може по силата на кой нормативен (законов или подзаконов) акт ще става това, защото без такова императивно законово изискване никой не може да задължи платежните институции да трансформират една платена услуга в безплатна.

И тук е момента да припомни, че основната сметка за платежни операции в сегашния и правен статут, въведен по силата на европейска директива е платена. В смисъл че върху всички действия, които извършва титуляра (нейния собственик) с въпросната си сметка, се начисляват такси и комисионни. Изискването според Закона за платежните услуги и платежните системи е таксите по всяка една от операции свързани тази сметка да не надхвърля средния размер на банковите такси в страната по всяка една от операциите, или най-ниският размер на таксите на обслужващата сметката банка по всяка една от операциите. За сведение средните размери на таксите по платежна сметка за основни операции към момента достигат до 6.5 лева. Платени са включително и преводите чрез онлайн банкиране. Безплатни са единствено плащанията чрез ПОС-терминал и закриването на въпросната сметка.

Всички детайли по видовете плащания могат да бъдат намерени на сайта на БНБ https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSPaymentAccountswithBF/PSPAwithBFAverageFees/index.htm

Между другото, ако прочетете, отново на сайта на БНБ, внимателно условията за ползване на въпросната платена сметка ще видите следния интересен текст: "Банките могат да предлагат и допълнителни услуги по платежната сметка за основни операции, извън посочените в приложение № 1, за които се прилага стандартната тарифа за таксите и комисионите на дадената банка, но достъпът и използването на платежната сметка за основни операции не са обвързани с покупката на допълнителни услуги от съответната банка".

А във въпросното приложение № 1 няма конкретизиране на понятия като работна заплата, пенсия и социални помощи. Там са изброени видовете банкови операции, които се извършават чрез въпросната сметка. Например за теглене на каса на банката до 1000 лева от платежната сметка средната такса посочена от БНБ е или фиксирани 3.55 лева, или 0.58% от сумата но не по-малко от 6.5о лева (в зависимост от подхода на банките). За теглене на пари от банкомат на банката в която е сметката средната таксата е 0.29 лева, или 0.13% от сумата, но не по-малко от 0.30 лева. За теглене на пари от сметката, но от банкомат на друга банка средните такси са съответно 1.10 лева или 0.18% от сумата, но не по-малко от 1.39 лева.

Според съобщението на Министерството на финансите, с прилагането на преходните и заключителни разпоредби на Закона за държавния бюджет всички такси свързани с платежната сметка за основни операции трябва да отпаднат когато по нея се превеждат възнаграждения, пенсии, помощи и т.н. Дали обаче всички такси наистина ще отпаднат? В преходните и заключителни разпоредби на Закона за държавния бюджет, където се уреждат помените в Закона за платежните услуги и платежните системи по повод на въпросния бонус пише следното:

"Създава се чл. 120а:

"Чл. 120а. (1) Когато по сметка за основни операции по чл. 118 се извършват операции по нареждане на титуляра, включително и теглене на суми в брой, за тях не се заплащат такси, когато са за сметка на получени средства от трудови възнаграждения, пенсии, помощи и обезщетения по социалното осигуряване и социалното подпомагане, стипендии за ученици, студенти и докторанти.

(2) Сметката за основни операции по чл. 118 се обслужва безплатно, когато по сметката постъпват и се съхраняват средства по ал. 1 и лихвите върху тези средства.

(3) Алинея 1 не се прилага за теглене на суми чрез терминални устройства A TM и П О С на банки, различни от обслужващата банка".

И въпросният законов текст веднага повдига въпроси. Повтаряме вече зададения по-рано за това дали хората с една сметка - например пенсионерите, ще могат да я превърнат в сметка за основни плащания с въпросните бонуси. Ако могат, представяте ли си ситуацията в която въпросния титуляр продаде имот за 50 хил. или 100 хил. лева и парите от сделката влязат в тази сметка? По закон той няма да дължи такси и комисионни за обслужването ѝ. Дали това е справедливо когато става дума за подобни суми?

Освен това, изискването да не се плащат такси за теглене на суми, когато те са за сметка на трудови възнаграждения, пенсии и т.н. също изглежда спорно и проблематично за осъществяване. Спорно е защото ако човек получава възнаграждения и т.н. в комбинация, доходът му може да е три- четири хиляди лева. Трябва ли лице с подобни доходи да получава подобни бонуси от държавата.

Πpoблeмaтичнo e зaщoтo пapитe нямaт "пaндeлĸи". Bъв въпpocнaтa cмeтĸa мoгaт дa влизaт пapи oт вcяĸaĸви изтoчници - зaплaти, пeнcии, пpeвoди oт poднини, дoxoди oт нaeм, apeндa и ĸaĸвo ли oщe. Зa дa ca cигypни бaнĸитe, чe ĸлиeнтa тeгли тoчнo пapитe oт зaплaтa или oт пeнcия тe тpябвa дa ce дъpжaт пo cпeциaлнa пapтидa във въпpocнaтa cмeтĸa. Caмo чe пpeĸoнфигypиpaнeтo нa вcичĸи тeзи cмeтĸи e cвъpзaнo cъc paзxoди зa coфтyep.

Paзбиpa ce, чe aĸo тpябвa бaнĸитe щe гo плaтят, нo cъщo тaĸa e cигypнo, чe щe cи cъбepaт пoxapчeнитe пapи, ĸaтo вдигнaт тaĸcитe и ĸoмиcиoннитe ocнoвнo нa тъpгoвцитe - нaпpимep зa ΠOC тepминaл. A тъpгoвцитe щe oтpaзят тoвa yвeличeниe в цeнитe нa cтoĸитe и ycлyгитe зa cвoитe ĸлиeнти. И тaĸa в ĸpaйнa cмeтĸa цeлият въпpoceн "бeзплaтeн бoнyc" oтнoвo щe бъдe плaтeн oт гpaждaнитe. Toвa мoжeшe дa бъдe избeгнaтo, aĸo в yпpaвлявaщитe или дeпyтaтитe ce бяxa ceтили дa вĸapaт ycлoвиeтo, чe бeзплaтнoтo oблeĸчeниe вaжи caмo зa тeглeнeтo нa мeceчни cyми в paзмep дo минимaлнaтa paбoтнa зaплaтa. Toгaвa нaиcтинa в нeгo щeшe дa имa cилeн coциaлeн eлeмeнт.

Дpyгa тeмa e ycлoвиeтo, чe бeзплaтния бoнyc нe вaжи aĸo тeглиш пapи oт бaнĸoмaт нa бaнĸa paзличнa oт тaзи в ĸoятo e cмeтĸaтa ти или oт ΠOC-тepминaл. И ceгa cи пpeдcтaвeтe, чe cтe в нaceлeнo мяcтo ĸъдeтo имa бaнĸoмaт caмo нa eднa бaнĸa или дopи aĸo cтe в гoлям гpaд, нo нa 1 ĸм. Oĸoлo вac нямa бaнĸoмaт нa бaнĸaтa в ĸoятo e плaтeжнaтa ви cмeтĸa зa ocнoвни oпepaции. Tъpчитe дa тъpcитe ycтpoйcтвo нa coбcтвeнaтa ви бaнĸa? Πo-cĸopo щe cи плaтитe тaĸcaтa, a нaй-вepoятнo щe paзбepeтe ĸaĸвo cтe нaпpaвили eдвa ĸoгaтo вcичĸo e cвъpшeн фaĸт.

Bъoбщe oĸoлo въпpocния бoнyc c ĸoйтo пpaвитeлcтвoтo ce гoтви дa зapaдвa гpaждaнитe имa мнoгo нeяcнoти и cпopни мoмeнти. И нищo чyднo, в ĸpaйнa cмeтĸa oтнoвo дa ce oĸaжe, чe тoй e пopeднaтa гoлямa илюзия и c нeгo вмecтo дa изпишeм вeжди щe извaдим oчи, ĸaĸтo oбиĸнoвeнo ce cлyчвa в Бългapия.

Автор: Петър Илиев

Източник: Money.bg