Ръстът на лошите кредити вече е овладян

Господин Тошев, според последната статистика на БНБ кредитирането вече започва да се съживява, можем ли скоро да очакваме това да се превърне в тенденция?
- Надявам се тази тенденция да се открои през следващите месеци. Съживяването на кредитирането  се вижда не само от статистиката на БНБ, а и от това, което се случва на пазара. Виждаме силно  рекламно присъствие на различните кредити. Ако в края на миналата година много плахо се появяваха само реклами за ипотечни кредити, сега вече има и за потребителски и фирмени заеми. Определено обаче фокусът ще остане върху жилищните кредити. Това раздвижване, което виждаме, ще бъде формирано най-вече от ипотечното кредитиране.

Как ще коментирате бизнес кредитирането, което се развива най-бавно?
- За съжаление бизнес кредитирането продължава да е подвластно на много изисквания. Бизнесът, който има нужда от средства, трябва да покаже, че е достатъчно добре структуриран, за да премине през кризата, че ще може да погасява кредита, за който кандидатства. И при бизнес кридитирането ще има лек ръст, но темповете ще са доста по-бавни.

Една от причините е, че фирмите все още смятат за рисково външното финансиране, защото се притесняват дали ще могат да изплащат кредитите при тези лихви, които действат в момента.

Има ли добри проекти, които заслужават да бъдат финансирани?
- Хубаво е, че започват да се появяват такива проекти, но все още водещо е търсенето на кредити за оборотни средства. Фирмите са плахи по отношение на инвестиционните си намерения. Тези, които успяха бързо да се преструктурират и да се подготвят да работят при новите пазарни условия, започват вече да мислят как да разширят бизнеса си. Трудно е да се посочат конкретни сектори, в които резултатите са по-добри. Вече има готовност от страна на банките да финансират проекти и в строителния сектор. 

Как се развива потребителското кредитиране?
- В момента търсените суми са много по-ниски, отколкото преди кризата. Тогава хората бяха по-големи оптимисти и търсеха между 7 и 15 хил. лв. В момента масово исканите потребителски кредити са между 3 и 7 хил. лв. Хората прибягват до банково финансиране за разумни и належащи инвестиции. Изчезнаха потребителските кредити за скъпо обзавеждане, за придобиване на луксозни стоки.  Търсят се и заеми за автомобили, които се продават в момента на изгодни цени.

Според вас до какви нива може да стигнат лошите кредити?
- Това трудно може да се прогнозира. В момента те се движат около 12%. Очакванията ми бяха, че това са максималните нива, които може да се достигнат. Сега виждам, че те може да се увеличат с още 1-2%. В края на годината очаквам да видим обръщане на тенденцията и те да започнат да намаляват, един път от отпуснатите нови кредити, които, вливайки се в портфейла, ще подобрят неговата чистота и от друга страна, много от хората, които изпитваха затруднения, успяха да намерят начин да излязат от тези затруднения. Някои в момента взимат тежкото решение да ипотекират жилището си, за да изплатят другите си задължения и да остават само с едно, което е с по-нисък месечен разход. Има много варианти за излизане от тази ситуация и потребителите се възползват от тях. Ръстът на лошите кредити вече е овладян.

Какви са вашите прогнози, докога ипотечното кредитиране ще бъде с най-голям ръст?
- Не може да се надяваме, че скоро ще видим ръстовете, които наблюдавахме преди кризата. Една от най-добрите цели за теглене на кредит в момента е за закупуване на жилище. Но не съветвам хората да теглят заеми и да купуват жилища само защото в момента цените на имотите са по-ниски. Това се прави само при осъзната нужда и реална възможност да се обслужва един кредит.
Пазарът на недвижими имоти сега дава възможност да се направи добра сделка - хубав недвижим имот на добра цена.

Увеличеният процент финансиране, добри лихви и добри оферти за недвижими имоти ще позволят на много семейства да използват положителните страни на кризата.

А до каква степен цените на имотите оказват влияние?
- Цените на недвижимите имоти оказват влияние на всички сфери на кредитирането, които са свързани с представянето на някакво обезпечение с недвижим имот. В България в 90% от случаите обезпечението, което се представя, е точно недвижим имот. За финансовите институции е много важна цената на обезпеченията, които те приемат, за да отпуснат средства, да са сравнително стабилни, прозрачни и прогнозируеми през следващите месеци.
Това, което виждаме, е, че като цяло пазарът на недвижими имоти успокои цените и през последните 4-5 месеца няма съществено движение надолу. Не очаквам скоро да има и движение нагоре, но не очаквам да има и нови понижения. Раздвижването на пазара ще задържи ценовите нива през следващите няколко години.

Може ли да приемем, че положителните сигнали за леки ръстове при кредитирането са сигнал за изход от кризата?
- Не бих казал. В публичното пространство се въртят няколко тези за кризата - за V-образната криза, за  L-образната криза. Това, което виждаме на пазара, дава основание да мислим, че ние сме в L-образна криза - след спада ще последва дълга, сравнително равна част с лек наклон на излизане. Първите положителни сигнали ги има по отношение на финансовите услуги и пазара на недвижими имоти. За съжаление обаче като цяло бизнес средата и икономиката на страната не са в особено добро състояние.

До каква степен по-ниските лихви са фактор за по-голям интерес към външно финансиране?
- Ниските лихви не са решаващ, но са важен фактор при вземането на решение за кредит. Преди 3-4 години, преди да настъпи кризата, те бяха най-важният фактор. В момента хората са много внимателни в преценката дали да изтеглят кредит.  Лихвата продължава да е важна, но не е с основна тежест. Хората вече гледат по-цялостно на кредита - всички негови такси, комисиони, разходите, съпътстващи обслужването им през годините. Лихвата се оценява, за да се направи първоначалното сравнение между офертите на различните финансови институции.

Как ще приключи годината за кредитния пазар?
- Очаквам, че ще има между 10 и 15% ръст при потребителското и бизнес кредитирането и 20-25% при ипотечните заеми.

А според вас докога ще продължи тенденцията за увеличение на депозитите, защото въпреки по-ниските лихви те все още са привлекателни?
- Въпреки че и при тях лихвите тръгнаха леко надолу и вече са с 1.5-2% по-ниски, депозитите все още са привлекателни. Това е така, защото тези лихвени нива все още са атрактивни и гарантират добра доходност, която трудно може да се получи от друга инвестиция. Хората все още плахо поглеждат към фондовата борса, към взаимните фондове и другите варианти за инвестиции. Вижда се леко раздвижване на инвестициите в недвижими имоти. Хората все още смятат, че в момента най-сигурният начин да увеличат парите си са банковите депозити. Това ще се промени тогава, когато се види, че всички други инструменти за инвестиране са обърнали тенденцията нагоре и носят по-висока доходност от банковите депозити.